כאשר אתם מעוניינים לרכוש דירה, ושואפים לקבל משכנתא, אחד הנושאים החשובים ביותר עליהם יש ללמוד הוא על ריביות המשכנתא הקיימות כיום בשוק. ריביות משכנתא למעשה נגזרות מתקופת ההלוואה, אחוזי מימון, טיב לקוח, תמהיל נבחר, ועוד מגוון רחב של קריטריונים.

כיום, קיימים שלושה מסלולים מרכזיים שחשוב להכיר:

1. מסלול בריבית משתנה (צמודה לפריים): מדובר על מסלול שמתאפיין בריבית הנמוכה ביותר, וזה כמובן היתרון המהותי והחשוב ביותר של מסלול מסוג זה.
2. מסלול בריבית קבועה: כאן מדובר על מסלול אשר נמצא בריבית אשר תלויה בתקופת המשכנתא, כלומר, ככל שהתקופה הינה ארוכה יותר, כך גם הריבית נמוכה יותר.
3. מסלול בריבית משתנה לטווח ארוך: מסלול בעל תחנת יציאה כל חמש שנים, כאשר הלווה יכול לבחור להעביר את החלק במשכנתא למסלול אחר.

על ריביות המשכנתא: גורמים שחשוב להכיר

1. ציפיות המדד לאורך תקופת המשכנתא
2. עלות המימון השנתית
3. ריבית הפריים על פני כל תקופת המשכנתא
4. סך ההחזר הכספי על פני כל התקופה
5. הגמישות של תנאי המשכנתא (כגון יכולת לפרוע לפני הזמן, למחזר, וכדומה)

כיצד ניתן להוריד את ריביות המשכנתא?

חשוב לדעת כי ריבית המשכנתא הינו נתון גמיש, כאשר ישנו קשר הדוק בין הריבית המוצעת לבין אחוזי המימון על הנכס. במילים אחרות, במידה ואתם לוקחים משכנתא במימון של שבעים אחוזים, אז הסיכון שלכם הינו גבוה יותר באופן משמעותי מאשר לקוח אשר לקוח משכנתא בשיעור של שלושים אחוזים בלבד.

למעשה, ברגע שאחוז המימון הינו קטן יותר, כך גם הריבית צפויה להיות נמוכה יותר, זאת בעקבות העובדה כי הסיכון של הבנק קטן גם הוא. כיום, הבנקים מחלקים את אחוזי המימון למגוון רמות שונות, כאשר עד כ-45 אחוזי מימון נחשבים למדרגה בטוחה, ולכן הריבית הינה אטרקטיבית ונמוכה יותר.

אל תשכחו להתמקח

ממש כמו כל תקשורת בין קונה למוכר, גם בעת בקשת משכנתא, חשוב וצריך להתמקח. כמו כן, לפני תהליך ההתמקחות, חשוב לערוך סקר שוק, ולבצע השוואה בין הבנקים השונים וההצעות השונות. במידה ואתם חוששים מהתמקחות, מניהול משא ומתן, ובכלל, מתהליכים בירוקרטיים, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות.

יועץ משכנתא הינו איש מקצוע אשר מתמחה בתחום, מכיר אותו לעומק ולרוחב, ויודע בדיוק כיצד לנהל את כל התהליך על הצד הטוב, היעיל, המקצועי והמהיר ביותר. יותר מכך, יועץ משכנתאות יוכל ללוות אתכם לאורך כל הדרך, לנהל את משא המתן במקומכם, ולהשיג, בסופו של יום, את התנאים והריבית הנוחים והטובים ביותר.

חשוב לזכור כי ריביות המשכנתא הינן בעלות משמעות אדירה, מהסיבה הפשוטה כי ריבית נמוכה יותר יכולה לחסוך לכם עד אלפי שקלים, ולעיתים מאות אלפי שקלים לאורך כל תקופת ההחזר. לכן, אל תתפשרו על ההצעה הראשונה שתקבלו. כאמור, כשזה נוגע לריביות והצעה משתלמת, סבלנות בהחלט משתלמת, ואף הכרחית.